편의점 창업 대출, 빌리는 순서

1. 자금은 세 군데서 나와요

편의점 창업 자금은 크게 세 갈래로 들어와요. 정부가 저금리로 빌려주는 정책자금, 신용보증재단 보증서를 받아 은행에서 받는 대출, 그리고 가맹본부가 대주는 대여금이에요.

금리만 보면 정책자금이 제일 싸요. 그런데 예산이 정해져 있어 공고가 뜨면 빠르게 마감되고, 담보나 신용이 부족하면 보증재단을 거쳐야 해요. 본사 대여금은 절차가 제일 간단한 대신 계약에 묶이는 돈이에요.

순서를 잘못 잡으면 손해예요. 은행 개인 신용대출부터 당겨 쓰면 나중에 정책자금을 받으려 할 때 한도가 이미 깎여 있거든요.

2. 정책자금 금리와 한도

소상공인시장진흥공단 정책자금은 분기마다 바뀌는 기준금리에 자금별 가산금리를 더해 금리가 정해져요. 2026년 3분기 기준금리는 7월 10일부터 연 3.85%예요.

3. 개인 명의 대출은 DSR에 잡혀요

사업자등록을 냈다고 모든 대출이 기업 대출로 잡히는 건 아니에요. 대표자 개인 명의로 받는 신용대출이나 마이너스 통장, 주택담보대출은 가계대출로 분류돼 DSR 한도에 같이 들어가요.

2025년 7월 1일부터는 3단계 스트레스 DSR이 시행 중이에요. 한도를 계산할 때 실제 금리에 1.50%를 얹어서 심사해요. 실제로 내는 이자가 오르는 건 아니지만 빌릴 수 있는 금액이 줄어요. 신용대출은 잔액이 1억 원을 넘는 경우에 이 규제가 걸려요.

그래서 순서가 중요해요. DSR을 건드리지 않는 정책자금으로 먼저 채우고, 부족한 만큼만 개인 신용대출로 메우는 편이 총한도를 넓게 쓰는 방법이에요.

4. 본사 지원금은 조건부 빚

본사가 인테리어나 집기를 대준다고 하면 공짜처럼 들리지만, 대부분 일정 기간 계약을 유지하는 조건이 붙은 돈이에요. 중도에 그만두면 남은 가치만큼 돌려달라는 청구가 들어와요.

그래서 계약 전에 정보공개서에서 자금 지원 항목을 직접 봐야 해요. 지원 금액과 상환 조건, 중도 해지했을 때 얼마를 돌려주는지가 거기에 적혀 있어요. 영업 담당자가 말로 한 약속은 계약서에 없으면 남지 않아요.

정보공개서를 받은 날부터 14일이 지나야 계약을 맺거나 가맹금을 낼 수 있어요. 변호사나 가맹거래사 자문을 받으면 7일이에요. 자리 놓친다며 오늘 입금하라고 재촉해도 그 기간은 법으로 정해진 시간이니 서두를 이유가 없어요.

5. 빌리기 전 확인할 것

금리만 비교하고 끝내면 나중에 걸리는 게 많아요.